SIQNUM – Kurz & Knapp:

 

ETF-Rentenversicherung oder Depot?

Was für dich besser passt

 

1. Genug Geld, solange du lebst – das Risiko länger zu leben

Die Lebenserwartung in Deutschland liegt bei rund 81–82 Jahren. Wer mit 67 in Rente geht, braucht also im Schnitt rund 15 Jahre finanziellen Puffer. Doch Durchschnittswerte helfen wenig, wenn man deutlich länger lebt – etwa 90 oder gar 100 Jahre. Genau hier greift eine fondsgebundene Rentenversicherung: Sie zahlt lebenslang, unabhängig davon, wie alt man wird oder ob das eigene Kapital bereits aufgebraucht ist.

Im Gegensatz dazu muss man bei einem Depot selbst haushalten – Schwankungen an der Börse oder unerwartete Ausgaben können das Kapital schneller verbrauchen als geplant.

 

2. Steuerliche Unterschiede – Rentenversicherung oft im Vorteil

ETF-Sparplan im Depot:

• Erträge unterliegen der Kapitalertragssteuer (25 % + Soli + ggf. Kirchensteuer)

• Teilfreistellung von bis zu 30 % je nach Aktienquote

ETF-Rentenversicherung:

• Bei Rentenzahlung: nur ein geringer Anteil der Erträge steuerpflichtig (z. B. 18 % bei Rentenbeginn mit 65)

• Bei Einmalauszahlung: nur 50 % der Erträge steuerpflichtig (bei Einhaltung der 62/12-Regel)

• Teilfreistellung fest bei 15 % (nur bei Einmalauszahlung)

Gerade bei langfristiger Nutzung und späterer Verrentung kann die Steuerlast in der Versicherung deutlich niedriger ausfallen.

 

3. Steuersicherheit in der Zukunft

Steuergesetze ändern sich. Während Kapitalerträge im Depot aktuell mit rund 26 % besteuert werden, könnten politische Entwicklungen höhere Sätze bringen (z. B. persönlicher Steuersatz von 42 %).

Rentenversicherungen hingegen profitieren von Bestandsschutz: Frühere Gesetzesänderungen (wie 2005) betrafen meist nur Neuverträge. Das macht sie steuerlich planbarer.

 

4. Flexibilität & Fondsauswahl – Versicherungen holen auf

Moderne Rentenversicherungen bieten heute ähnliche Flexibilität wie Depots: tägliche Einsicht, Sonderzahlungen, Entnahmen und eigene Auszahlpläne. Zusätzlich kann man eine Rentengarantiezeit für die Hinterbliebenen festlegen.

Die Fondsauswahl ist umfangreich – viele Anbieter bieten über 100 ETFs und Fonds, darunter MSCI World, Emerging Markets oder nachhaltige Strategien. Zwar keine Einzelaktien oder Nischen-ETFs, aber ideal für das Kerninvestment in der Altersvorsorge.

 

5. Fondswechsel – steuerfrei und strategisch sinnvoll

In Rentenversicherungen lassen sich Fondswechsel jederzeit steuerfrei durchführen – ein riesiger Vorteil gegenüber dem Depot. Denn über 30–40 Jahre ändern sich persönliche und globale Rahmenbedingungen:

• Regionale Umschichtungen (z. B. Asien statt USA)

• Ablaufmanagement vor Rentenbeginn

• Automatisches Rebalancing

• ETF-Wechsel bei besseren Produkten oder Auflösungen

Im Depot löst das teils erhebliche Steuerzahlungen aus – in der Versicherung bleibt alles steuerneutral.

 

6. Psychologie – bleib diszipliniert

Altersvorsorge erfordert langfristige Disziplin. Doch viele Menschen greifen früher auf ihr Depotvermögen zu – für Autos, Urlaube oder Kinderwünsche. Eine Rentenversicherung wirkt hier wie eine kleine „Sperre“, weil Entnahmen umständlicher sind. Aber auch hat sich in den letzten Jahren geändert und Rentenversicherungen sind fast genauso flexibel wie ein Depot.

Zudem: Nicht jeder möchte sich mit 75 noch um Entnahmepläne und Börsenkurse kümmern. Eine lebenslange, planbare Rente oder eine festgelegte Kapitalauszahlung gibt Sicherheit und Ruhe.

 

Fazit: Kombination ist der Schlüssel

ETF-Depot und ETF-Rentenversicherung schließen sich nicht aus – sie ergänzen sich. Die Versicherung bringt Steuer- und Planungsvorteile im Alter, das Depot bietet maximale Flexibilität vorher.

Tipp: Nutze die Rentenversicherung für die langfristige Altersvorsorge – und das Depot für mittelfristigen Vermögensaufbau.

Bei SIQNUM beraten wir dich unabhängig, persönlich und mit einem klaren Blick auf das Wesentliche. Gemeinsam finden wir die Lösung, die zu dir passt – und helfen dir, dein Geld sinnvoll für deine Zukunft arbeiten zu lassen.

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